Объем розничного кредитного портфеля (включая ипотечные кредиты) за прошедший год увеличился на 47,5 % и составил на конец года 76,6 млрд. рублей (на конец 2006 года объем портфеля составлял 52 млрд. рублей). Всего в 2007 году было выдано более 1,5 миллионов кредитов.
В структуре кредитного портфеля по-прежнему преобладают автокредиты (37,1 млрд. рублей, 48,4% всего кредитного портфеля) и потребительские ссуды (15,3 млрд. рублей, 20% всего кредитного портфеля). Доля нецелевых ссуд выросла до 20,5%, величина соответствующего кредитного портфеля составила 15,7 млрд. рублей. Объем ипотечных кредитов превысил 5 млрд. рублей, что в 8,3 раза больше аналогичного показателя прошлого года, а доля ипотечных кредитов в розничном кредитном портфеле Банка увеличилась с 1,2 % в начале года до 7% по состоянию на конец 2007 года.
Рис. 7. Динамика кредитного портфеля «Глобэкса» (в млрд. рублей)
Основной акцент в 2007 году был сделан на развитие обеспеченных видов кредитования: в первую очередь - автокредитования и ипотеки.
В настоящее время банк сохраняет лидерство среди российских банков на рынке автокредитования: в 2007 году портфель автокредитов увеличился на 54% и составил 37 млрд. рублей. В 2007 году банк выдал 92,8 тыс. автокредитов на общую сумму 28,3 млрд. рублей. Общее количество автокредитов на конец 2007 года составило 167,8 тысяч, что превышает прошлогодний показатель на 36%.
На протяжении всего года банк продолжал развитие программ автокредитования. В 2007 году произошел ряд существенных изменений: были внедрены продукты с нулевым первоначальным взносом, отменено обязательное страхование жизни заемщика, введена возможность выбора заемщиком размера и даты ежемесячного платежа при оформлении кредита, увеличен максимальный возраст приобретаемых в кредит подержанных автомобилей. В течение года совместно с партнерами-автодилерами (ОАО «Автомир», ОАО «Элекс-Полюс», ОАО «Инком-Авто») осуществлялись специальные акции с целью предложения наиболее привлекательных условий кредитования в различных сегментах автомобильного рынка.
Активно развивается ипотечное кредитование. В 2007 году Банком был сделан серьезный шаг в данном направлении. Программы ипотечного кредитования были запущены в региональных филиалах, в результате чего в течение года портфель ипотечных кредитов увеличился более чем в 8 раз и составил 5,4 млрд. рублей.
В 2007 году 53% портфеля составили кредиты на покупку строящегося жилья, 47% -на покупку готового жилья. По валюте кредиты распределились следующим образом: 37% было выдано в рублях, 63% - в долларах США.
По состоянию на конец 2007 года программа ипотечного кредитования работала в 66 крупнейших городах России. В 2007 году на долю региональных филиалов пришлось 40% от общего объема выданных ипотечных кредитов.
В прошедшем году банком были снижены процентные ставки по кредитам в рублях, предоставленным в рамках программы ипотечного жилищного кредитования. На сегодняшний день минимальная рублевая процентная ставка, предлагаемая банком при покупке жилья на вторичном рынке, составляет 13% годовых (ранее такая ставка составляла 15%). Размер первоначального взноса на приобретение квартиры на вторичном рынке снижен до 10% от ее стоимости.
В 2007 году были запущены новые программы, в том числе: программа, предполагающая финансирование первоначального взноса для покупки объекта под залог существующей недвижимости, а также межрегиональная программа, позволяющая получать кредит в одном городе, а покупать квартиру в другом.
В 2007 году была проведена значительная работа по развитию программы ипотечного кредитования, расширению спектра предлагаемых клиентам банковских и сопутствующих услуг, получению возможности доступа к новым клиентским группам. В том числе были заключены партнерские соглашения с крупными строительными, страховыми компаниями и агентствами недвижимости.
Портфель нецелевых кредитов за прошедший год увеличился более чем в два раза и составил 15,7 млрд. рублей.
В течение 2007 года было выдано 156,7 тыс. нецелевых кредитов на общую сумму 15,2 млрд. рублей. Было установлено более 165 тысяч лимитов овердрафтов на общую сумму 4,6 млрд. рублей, большинство лимитов было установлено заемщикам, имеющим кредитную историю в Банке (более 104 тысяч лимитов или 63% от общего количества).
С учетом современных требований рынка в 2007 году разработаны и введены новые условия по кредитному продукту «Кредит на неотложные нужды» (кредитные средства, предоставленные Банком по этой программе кредитования, могут быть использованы клиентами на различные потребительские цели). По сравнению с действовавшими ранее условиями значительно снижена процентная ставка по кредиту, снижены ежемесячные комиссии, увеличены максимальный срок и сумма кредита. Таким образом, в настоящее время в рамках нецелевого кредитования Банк предлагает для клиентов два кредитных продукта: низкорисковый кредит на неотложные нужды - продукт с более низкой процентной ставкой, обеспеченный поручительством, а также необеспеченный кредит.
Портфель по продуктам «Кредитные карты» и «Овердрафт» вырос более чем на 40%, до 2,9 млрд. рублей. По продукту «Овердрафт» были модифицированы условия для сотрудников корпоративных клиентов и оптимизирован процесс мониторинга кредитов. Продолжилась рассылка кредитных карт добросовестным заемщикам.
В 2007 году банк продолжал активное развитие данного направления розничного кредитования. Во всех подразделениях сети были введены единые унифицированные условия.
По состоянию на конец 2007 года объем кредитного портфеля по продукту «Экспресс-кредит» составил 15,3 млрд. рублей. В 2007 году было выдано 1,1 млн. ссуд. Часть из них была погашена в 2007 году, так как средний срок кредитования по данной программе составляет 10 месяцев. Перераспределение в пользу нецелевых кредитов, повлекшее за собой снижение общего количества выдаваемых кредитов в рамках данного продукта, связано со стратегией Банка по оптимизации процедур выдачи розничных кредитов.
Таким образом, несмотря на возросшую конкуренцию, «Глобэкс» продолжает динамично развиваться, предлагая клиентам новые розничные продукты и предоставляя новые возможности. В настоящий момент банк остается одним из крупнейших и быстро растущих универсальных банков в стране.
Можно с уверенностью сказать, что «Глобэкс» благодаря развитой региональной сети, широкому спектру предоставляемых услуг и высокому качеству банковского обслуживания и в дальнейшем будет удерживать лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг.
Планы Банка по развитию розничного направления бизнеса предусматривают дальнейшее расширение продуктового ряда, отвечающего потребностям различных категорий частных клиентов. В 2009 году банк планирует наращивать объемы предоставления банковских услуг через региональную сеть, постепенно увеличивая долю региональных продаж в общем объеме розничного портфеля. В рамках работы по контролю качества клиентской базы и кредитного портфеля Банк намерен уделять значительное внимание формированию полноценной статистической базы о клиентах и их операциях, а также тесно взаимодействовать с бюро кредитных историй.
В приложении 1 кредитные программы для физических лиц, а также условия и процентные ставки.
Что касается кредитования юридических лиц, то можно отметить, что кредитная политика Русь-Банка направлена в основном на поддержку российского производителя. Основная масса выданных кредитов инвестирована в реальный сектор экономики: промышленность, сельское хозяйство, строительство и т.п.
Русь-Банк предлагает следующие услуги по кредитованию корпоративных клиентов:
• коммерческие кредиты и кредитные линии в рублях и иностранной валюте сроком от 1 до 12 месяцев;
• овердрафты - кредитование банковского счета в рублях;
• банковские гарантии и импортные аккредитивы с неполным денежным обеспечением и без денежного обеспечения.
Процентные ставки по кредитам устанавливаются и корректируются в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры и могут снижаться в случае увеличения денежных потоков по счетам клиента, открытым в Банке.
Рассмотрим далее методы управления кредитованием физических и юридических лиц в рассматриваемом банке.
При предоставлении кредита ОАО «Глобэкс» осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы, к примеру, комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за оформление кредита, за выдачу кредита и пр. При предоставлении кредита в безналичном порядке физическим лицам, кредитная организация осуществляет расчетное обслуживание, при выдаче кредита физическому лицу наличными, - кассовое обслуживание заемщика.
Согласно актам Банка России, посвященным расчету эффективной процентной ставки, вышеуказанные и иные платежи по обслуживанию ссуды должны включаться в расчет эффективной процентной ставки. Таким образом, правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Центральным банком Российской Федерации.
По моему мнению, принцип платности следует сформулировать более широко, не только как уплату процентов в качестве обязательного условия кредитного договора, но и как выплату платы, определяемой по усмотрению сторон.
Рассмотрим способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
Залог - один из самых надежных и распространенных способов обеспечения исполнения обязательств заемщика.
По моему мнению, правовая природа права залога имеет обязательственный характер. Залогодержателю принадлежит преимущественное право обращения взыскания на заложенное имущество, а не право на переход предмета залога к залогодержателю.
Рассматривая ипотеку, отметим, что действующее в настоящий момент правило о том, что если здание и земельный участок принадлежат одному собственнику, то ипотека земельного участка без ипотеки здания допускается (в случаях, предусмотренных договором), а ипотека здания без ипотеки земельного участка не допускается, является нелогичным и непоследовательным.
Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, ст. 69 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» когда лицо, выступающее в роли залогодателя здания или сооружения, является собственником или арендатором земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору соответствующего земельного участка, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части.
В соответствии же с п. 4 ст. 340 ГК РФ, ст. 64 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, при ипотеке земельного участка право залога распространяется также на находящееся или строящееся на земельном участке здание или сооружение залогодателя.
Одним из основных принципов земельного законодательства является принцип единства судьбы земельных участков и прочно связанных с ними объектов, согласно которому все прочно связанные с земельными участками объекты следуют судьбе земельных участков, за исключением случаев, установленных федеральными законами (ст. 1 ЗК РФ).
Из вышеизложенного принципа следует, что при совершении сделок, которые влекут или могут повлечь отчуждение здания или земельного, принадлежащих одному собственнику, данные объекты должны выступать предметом сделки вместе.
Рассмотрим вопрос о возможности использования в качестве предмета залога денежные средства.
Анализируемый банк не использует данный вид залога, так как судебная практика в настоящее время исходит из позиции о невозможности залога денег, поскольку они не обладают одним из существенных признаков договора о залоге. Имеется в виду возможность реализации предмета залога путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга.
По моему мнению, говоря о возможности реализации денег как предмета залога, не следует исходить лишь из представлений о возможности реализации предмета залога только посредством сделок купли-продажи.
В настоящее время имеются потребности во внесении изменений в действующее законодательство, предусматривающих залог наличных и безналичных денежных средств.
Во избежание разногласий, на мой взгляд, следует внести в законодательство РФ изменения, прямо допускающие залог наличных денежных средств и предусматривающие механизм удовлетворения требования кредитора путем передачи ему денежных средств напрямую.
Одной из перспектив развития законодательства о залоге, по моему мнению, является создание системы государственной регистрации залогов в отношении любого имущества, появление единого реестра залогов движимого имущества.
Анализируя концепции «поручительство – ответственность» и «поручительство – обязательство», можно подойти к выводу, что первая более обоснована.
Банк в своей практике использует банковскую гарантию.
Согласно ст. 379 ГК РФ право гаранта потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, определяется соглашением гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия.
На мой взгляд, толкование ст. 379 ГК РФ, в соответствии с которым гарант получает право на регрессное требование к принципалу в отношении суммы, уплаченной бенефициару, только в случае, предусмотренном соглашением между гарантом и принципалом, при отсутствии такого соглашения допускает необоснованное обогащение принципала. Причем поскольку обязанность уплаты соответствующих сумм установлена законом, обогащение, которое может получить принципал (в случае отсутствия права на предъявление регрессного требования) не является неосновательным (ст. 1102 ГК РФ).
Следует признать, что в ст. 379 ГК РФ правило о регрессных требованиях гаранта к принципалу сформулировано крайне неудачно. На мой взгляд, из принципа запрета злоупотребления правом и иного ненадлежащего осуществления прав, следует, что право на регрессное требование к принципалу является безусловным, возникающим из закона.
Несмотря на это, отсутствие прямого нормативного регулирования последствий исполнения гарантом обязанности по банковской гарантии создает в практической деятельности предпосылки для возникновения спорных ситуаций.
По моему мнению, следует внести в п. 1 ст. 379 ГК РФ изменения, которые бы не позволяли двояко толковать нормы о праве на регрессное требование к принципалу.
В заключение отметим, что предоставление денежных средств физическим лицам наличными в кассе данной кредитной организации происходит сравнительно редко, при кредитовании физических лиц банк, как правило, открывают клиенту счет или, что реже, используют ранее открытый счет. Технология же предоставления потребительских кредитов физическим лицам предполагает предоставление денежных средств в безналичном порядке, а, следовательно, обязательное открытие заемщику банковского счета или использование уже открытого счета.
Рассмотрим методику анализа кредитоспособности, применяемую в практике управления кредитованием корпоративных клиентов в анализируемом банке.
Первым этапом анализа кредитоспособности является расчет и анализ сравнительного (аналитического) баланса – баланса-нетто на основе бухгалтерских балансов и отчетов о прибылях и убытках. Второй этап - анализ коэффициентов клиента.
Методика банка предусматривает расчет 14 коэффициентов.
На основе результатов проведенного анализа кредитоспособности заемщиков и определением среднего уровня кредитного риска банк предоставляет разовую ссуду.
Таким образом, на основе анализа метода финансовых коэффициентов и применения методики этого банка можно сделать следующие выводы:
1) использование показателей финансового левериджа и ликвидности, оборачиваемости и прибыльности в совокупности позволяет выявить наиболее полную картину кредитоспособности заемщика;
2) основным преимуществом метода финансовых коэффициентов является накопленный опыт анализа хозяйственной деятельности, но он не может использоваться банками в чистом виде при оценке кредитоспособности клиента.
3) к основным недостаткам метода финансовых коэффициентов можно отнести следующие: неопределенность в количестве и выборе коэффициентов для расчета; обращенность показателей в прошлое; неопределеность в выборе нормативов коэффициентов; невозможность получения достоверной информации о заемщике; оторванность оценки кредитоспособности заемщика на основе этого метода от оценки уровня кредитного риска.
Для обоснованной оценки кредитоспособности кроме информации в цифровых величинах нужна экспертная оценка квалифицированных специалистов. Основным показателем, характеризующим кредитоспособность заемщика, является его кредитный рейтинг.
В работе Базельского комитета по банковскому надзору результаты рейтинговой оценки используются в таких основных областях управления рисками, как расчет лимитов кредитования, определение уровня процентной ставки, формирование резервов на возможные потери по ссудам и т.д. В основе рейтинговой оценки может лежать как количественный метод, так и синтетический метод или метод комплексного анализа кредитоспособности заемщика.
В случае использования статистико-математических методов в основе количественного метода оценки кредитоспособности не учитываются влияние «качественных» факторов при предоставлении банками кредитов. В рамках синтетического метода возможно сочетание количественных и качественных характеристик заемщика.
В отличие от количественного метода оценки кредитоспособности клиента, синтетический метод с использованием метода ограниченной экспертной оценки основан на применении статистических методов с последующей корректировкой на основании мнения кредитного экономиста.
В основе методики лежит статистическая модель оценки (S), определяющая рейтинг заемщика, значение которого может быть скорректировано с учетом мнения кредитного работника.
Заключительным этапом оценки кредитоспособности заемщика является определение класса заемщика. Устанавливаются три класса заемщиков: первоклассные, кредитование которых не вызывает сомнения; второклассные – кредитование требует взвешенного подхода; третьеклассные – кредитование связано с повышенным риском.
Рейтинг определяется на основе суммы баллов по шести основным показателям, оценки остальных показателей третьей группы и качественного анализа рисков. Качественный анализ рисков осуществляется на основе использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа применяются сведения, представленные заемщиком, подразделением безопасности и информация базы данных.
Синтетический метод с использованием метода непосредственно экспертной оценки используются 50% банков при определении кредитоспособности крупных и средних заемщиков . Этот метод лежит в основе методики оценки кредитоспособности заемщика, применяемой в ВТБ. При такой оценке определить влияние того или иного фактора на величину кредитного рейтинга практически не представляется возможным, по сравнению с методом ограниченной экспертной оценки.
В банке применяется также еще одна методика – данная методика оценки кредитоспособности заемщика содержит как рейтинг заемщика, рейтинг кредита и определение категории качества кредита, так и формирование резервов на возможные потери по ссудам.
Сначала определяют рейтинг финансового риска заемщика и рейтинг делового риска и на основе этого выводят категорию заемщика. Оценка финансового и делового риска проводится по схеме скорринга, когда каждый фактор риска оценивается в баллах, то есть в формуле рейтинговой оценки вместо значения показателя используется его частная балльная оценка. Для каждого показателя определяется несколько интервалов значений, каждому интервалу приписывается определенное количество баллов. Если полученный заемщиком рейтинг заемщика и рейтинг кредита ниже значения, заранее установленного, то такому заемщику будет отказано в кредите, а если соответствует нормативам, то кредитная заявка будет удовлетворена.
Таким образом, проведенный анализ управления кредитованием заемщиков с использованием кредитного рейтинга позволяет выявить следующие тенденции:
1) результаты анализа кредитоспособности заемщика с использованием рейтинговой оценки западными коммерческими банками не подвержены столь сильно субъективным тенденциям, характерным для российской банковской системы;
2) за рубежом основным показателем оценки кредитоспособности выступает не просто кредитный рейтинг заемщика, а соответствующая данному рейтингу вероятность дефолта, в отличие от отечественной банковской практики;
При анализе денежного потока определяются основные притоки и оттоки денежных средств. Планирование денежного потока позволяет спрогнозировать поведение заемщика в будущем и оценить источники погашения кредита. Однако, этот метод достаточно трудоемок в расчетах. Поэтому коммерческий банк использует его дополнительно.
Таким образом, проведенный анализ методов оценки кредитоспособности заемщика позволяет сделать вывод о необходимости применения возобновляемой кредитной линии, с применением наиболее подходящего метода оценки кредитоспособности заемщика, а именно, рейтинговой оценки.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
